Kredit mit Festzins – keine bösen Überraschungen

Grundsätzlich sind bei Darlehen bezüglich der Zinsen zwei Alternativen möglich: Kredite mit Festzins oder mit variablem Zins. Welche Konditionen günstiger sind, lässt sich nur im Einzelfall entscheiden. Die Vorteilhaftigkeit eines Kredites mit festem oder variablen Zinses hängt insbesondere von der Entwicklung des Zinsniveaus ab: Wenn in einer Niedrigzinsphase damit gerechnet wird, dass auf längere Sicht die Zinsen steigen, ist ein Kredit mit Festzins die bessere Wahl. Wird hingegen erwartet, dass die Zinsen sinken, können Kreditnehmer durch die Aufnahme eines Darlehens mit variablem Zinssatz davon profitieren.

Ein Kredit mit Festzins hat in jedem Fall den großen Vorteil, dass die Darlehensnehmer die Belastungen aus den Zinszahlungen genau kennen und in ihr Budget einplanen können. Anders als bei Darlehen mit variablen Zinssätzen können sie keine bösen Überraschungen erleben, wenn das Zinsniveau unerwartet steigt. Verbraucherdarlehen, die in festen monatlichen Raten zurück zu zahlen sind, werden üblicherweise mit festen Zinsen abgeschlossen. Um so wichtiger ist es, dass sich die Kunden vor Unterzeichnung eines Kreditvertrages gründlich über das allgemeine Zinsniveau für derartige Kredite und verschiedene Alternativangebote informieren. Dabei ist allein die Höhe des Effektivzinses und nicht des Nominalzinses ausschlaggebend. Denn nur der Effektivzins berücksichtigt alle Einflussfaktoren auf die Höhe des Gesamtzinses: Dies sind neben den Nominalzinsen auch eventuelle Gebühren sowie insbesondere die Fälligkeiten von Zins- und Tilgungszahlungen.
Bei Vergleichen von Effektivzinsen muss jedoch immer darauf geachtet werden, dass meist Beispiele für Kunden mit sehr guter Bonitätseinstufung dargestellt werden. Rechnet man damit, dass die eigene Kreditwürdigkeit von Banken schlechter beurteilt wird, fallen auch die Zinssätze, die für ein Darlehen verlangt werden, entsprechend höher aus.

Sollte nach der Aufnahme eines Darlehens mit Festzins der Marktzins deutlich sinken, kann bei langen Kreditlaufzeiten eine Umschuldung vorteilhaft sein. Das alte Darlehen wird gekündigt, wobei in den meisten Fällen eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt. Mit einem neuen Kredit, der einen günstigeren Festzins besitzt, wird das Darlehen abgelöst. Dadurch können bei größeren Darlehen nicht unerhebliche Einsparungen bei den monatlichen Kreditraten erreicht werden, die unter Umständen sogar eine Verkürzung der Darlehenslaufzeit ermöglichen.